Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Твой адвокат, 10 февраля 2003 г.

Конфликт интересов

1260 просмотров

После принятия Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности автомобилистов» участились случаи мошенничества по организации псевдостраховых случаев. Причем мошенниками выступают как недобросовестные страхователи, так и сотрудники страховых компаний, оформляющие полисы задним числом.

Статистика показывает, что около 10% страховых выплат связано с мошенничеством на фоне проблемы грамотности и независимости оценки нанесенного ущерба. Именно с объемом ущерба и его доказательством зачастую нет полной определенности. Понятно, что к моменту введения закона в действие страховые компании должны поднять систему работы на качественно новый уровень. Хотя не все будет зависеть только от этого, так как объективно существует еще одно звено цепочки: экспертиза.

В мировой практике давно стало обычной процедурой участие представителей страховых компаний в установлении виновности участников ДТП. Отечественная система ощутимо сопротивляется этому явлению. Виной тому — конфликт интересов при производстве автоэкспертизы, устанавливающей объемы причиненного ущерба, соответственно которым будут произведены страховые выплаты. Сейчас в этом сегменте рынка нет единой методики проведения экспертизы, нет органа, контролирующего независимых экспертов, зачастую и сама независимость под большим вопросом.

Новый закон предусматривает обязательное привлечение страховой компании к судебному процессу. По сложившейся традиции суды принимают заключения экспертов, не учитывая квалификацию и статус экспертной организации, а замечания ответчика отклоняются как необоснованные и неквалифицированные. В проведении дополнительной экспертизы часто отказывают. Страховщики и ответчик попадают в ситуацию, когда заключения о размере ущерба превышают стоимость реального ремонта. Таким образом, страховщик рискует быть втянутым в длительные судебные тяжбы либо выплачивать завышенные суммы возмещения. И действия закона будет недостаточно, так как необходимо разработать механизм проведения официальных расследований страховых случаев страховыми компаниями, который не нашел отражения в тексте закона.

По прогнозам, после введения закона в действие количество ДТП, участники которых будут ждать решения суда для получения возмещения, увеличится примерно в десять раз (в настоящий момент регистрируется всего 10% происшествий). В итоге может сложиться такая ситуация, когда, с одной стороны, страховщики не будут платить возмещение и ждать судебного решения об установлении виновности, а с другой — могут заплатить по заявленному требованию потерпевшего, что предусматривает закон на основании доброй воли страховой компании.

В европейских странах работают по так называемому Европейскому протоколу, в соответствии с которым участники некрупного ДТП могут на месте оформить бланки и направить их в свои страховые компании, осуществляющие выплаты на основании документов. Нет сотрудников ГАИ, нет экспертиз, нет затяжных судов. При этом аварийные случаи делятся на 50 схем, а участники ДТП должны отнести происшедшее к одной из них. Такая система действует уже более двадцати лет. Хотя и в этом решении есть изъян: для разграничения аварийных случаев на схемы необходимо классифицировать обобщенную статистику ДТП. В России некрупные аварии в большинстве своем не регистрируются, споры по ним решаются участниками самостоятельно. Таким образом, страховщики не смогут рассчитывать на упрощение ситуации до тех пор, пока не сформируется система регистрации ДТП, объективная статистика и возможность использовать Европейский протокол.

Следующей проблемой реализации закона явилось определение тарифов по этому виду страхования. По методике расчетов страховщиков базовые тарифы должны составлять 2571 руб. для физических лиц и 3920 руб. для организаций. Плюс к этому должны вводиться коэффициенты в зависимости от мощности и возраста автомобиля, территории использования, водительского стажа страхователя. Методика расчетов, применяемая страховщиками, учитывает комплекс факторов, таких как рост аварийности, рост стоимости запчастей и ремонтных работ для автовладельцев, неизбежный рост выплат по возмещению вреда жизни и здоровью потерпевших.

Тем не менее Министерство финансов подготовило проект с другими тарифами, который был внесен в правительство 25 декабря 2002 года. Реакция страховщиков последовала незамедлительно. Российский союз автостраховщиков сделал заявление, оценив предложенные Минфином тарифы как заниженные. Введение заниженного тарифа, по мнению союза, уже через один-два года может привести к нестабильности системы страхования гражданской ответственности автовладельцев, так как выплаты по страховым случаям не покроются за счет новых договоров.

Спорным вопросом остаются и так называемые компенсационные выплаты, т.е. выплаты, производимые профессиональным объединением страховщиков в том случае, если виновник ДТП скрылся или не имеет полиса. Членство в таком объединении признается законом обязательным для всех страховых компаний, получающих лицензию на соответствующий вид деятельности. Компенсационные выплаты будут производиться за счет резервов гарантий и резервов текущих компенсационных выплат. При этом профобъединение приобретает права регресса к обнаруженным виновникам ДТП и страховым компаниям, которые не смогли выплатить страховые возмещения по заключенным договорам, и эти выплаты были произведены за них профессиональным объединением. Естественно, для потерпевших эта система предусматривает гарантии получения компенсации, а для страховщиков — и проблему самого объединения и проблему реализации прав регресса (риски неплатежеспособности виновной стороны и несостоятельности страховых компаний).

Одной из главнейших функций профессиональных объединений, помимо компенсационных выплат, должно стать формирование общих информационных ресурсов страховщиков. Пока попытки объединить усилия страховых компаний не находят продолжения. Так или иначе, в этом году страховщикам придется попотеть над созданием сети представительств, страховых компаний по стране, разработкой и утверждением типовых правил и полисов обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, правил автотехнической экспертизы, учреждением профессиональных объединений, формированием резервов для производства компенсационных выплат, созданием автоматизированной информационной системы. Результаты деятельности окажут влияние на практическую реализацию закона, которая и определит в итоге, кто останется в выигрыше.

ЧАДИНА О.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »